전세대출 2억 2천만 원이 있는 상태에서 2027년 5월 27일 매매 잔금을 치르는 상황입니다. 당일 조건부로 전세대출을 갚으면 LTV 80%가 다 나오는지 궁금하신 것으로 이해했습니다.
결론부터 말하면 전세대출 때문에 LTV 비율이 깎이는 것은 아니지만, 집이 있는 지역에 따라 처음부터 80%가 아닐 수 있습니다. 여기에 상품 한도와 소득 대비 상환 심사가 더해져 실제 금액이 정해집니다.
신혼부부 구입자금대출 LTV 80%는 어떤 경우에 적용될까?
수도권·규제지역이면 생애최초도 LTV 70%입니다
금융당국은 수도권·규제지역 내 생애 최초 주택구입 목적 주담대의 LTV를 80%에서 70%로 강화하고 전입의무(6개월 이내)를 부과했습니다. 시행일은 2025년 6월 28일입니다.
이 방안은 정책대출인 디딤돌대출과 보금자리론에도 동일하게 적용하기로 했습니다. 따라서 구입하실 집이 서울·인천·경기라면 LTV 70%를 기준으로 계산하셔야 합니다.
수도권·규제지역이 아니면 80%가 유지됩니다
지방(규제지역 외)은 현행과 동일하게 80%입니다. 집이 비수도권이고 비규제지역이면 80%를 기대할 수 있습니다.
전세대출이 있으면 80%가 안 나오나요?
전세대출 잔액은 담보 비율(LTV)을 줄이지 않습니다
LTV는 사려는 집의 가격 대비 담보 비율이어서, 전세대출 잔액이 이 비율을 직접 낮추지는 않습니다. 전세로 사는 집은 내 소유가 아니므로 무주택·생애최초 판단에도 영향이 없습니다.
다만 전세대출은 상환 능력을 볼 때 부채로 잡힐 수 있습니다. 은행 주담대는 DSR 규제 수준이 은행권 40%여서, 부채가 남아 있으면 한도가 LTV 계산액보다 줄어들 수 있습니다.
정책대출(디딤돌)은 DSR 대신 DTI로 심사합니다
디딤돌대출은 DTI 60% 이내로 심사하고 DSR은 적용하지 않는 것으로 정리된 자료가 있습니다. 은행 주담대와 심사 방식이 다르므로 어느 상품인지부터 정하셔야 합니다.
매매 당일 전세대출을 갚으면 풀로 나올까?
당일 상환 약정이 인정되면 부채에서 빠질 수 있습니다
잔금일에 전세대출을 갚는 조건부 상환은 은행 심사에서 부채를 정리한 것으로 보는 방식입니다. 다만 인정 여부와 필요한 증빙은 취급 은행마다 다를 수 있어, 공식 자료로는 확인하지 못했습니다.
기금(버팀목) 전세대출이라면 구입자금 실행과 동시에 정리되는지 수탁은행에 따로 물어보셔야 합니다. 신청 전에 "전세대출 2억 2천만 원 당일 상환 조건으로 심사해 달라"고 구체적으로 문의하시길 권합니다.
전세보증금을 돌려받는 시점이 맞아야 상환이 가능합니다
2억 2천만 원을 갚으려면 집주인에게 전세보증금이 먼저 돌아와야 합니다. 이사 일정과 반환 일정이 어긋나면 당일 상환이 어려울 수 있으니 임대인과 날짜를 미리 맞추세요.
신혼부부 구입자금대출은 한도와 소득 기준이 어떻게 되나요?
80%가 나와도 상품 한도에서 먼저 막힐 수 있습니다
정리된 자료 기준으로 신혼가구 디딤돌대출은 부부합산 연소득 8,500만 원 이하이고, 최대 대출한도는 3.2억 원입니다. 대상 주택은 시세 6억 원 이하입니다.
예를 들어 5억 원 집이면 수도권 70%는 3억 5천만 원, 비수도권 80%는 4억 원입니다. 두 경우 모두 한도 3억 2천만 원이 먼저 적용됩니다.
2026년 10월 19일부터 소득 심사 특례가 생겼습니다
보도에 따르면 2026년 10월 19일부터 일정 조건의 신혼부부는 대출신청인 1명의 소득을 기준으로 심사받을 수 있습니다. 대상은 혼인 7년 이내이면서 부부합산 소득이 8,500만 원을 넘는 경우이며, 신청인 1명의 연소득이 6,000만 원 이하여야 합니다.
2027년 5월 실행 전에 무엇을 미리 확인해야 할까?
실행 시점의 기준이 지금과 다를 수 있습니다
잔금일까지 6개월 넘게 남아 있어, 그 사이 LTV나 한도 기준이 바뀔 수 있습니다. 2025년 6월 조치 때도 계약 체결자와 신청 접수자에게는 경과규정을 마련한다고 밝혔습니다.
따라서 매매계약일과 신청일 기준으로 어느 규정이 적용되는지 계약 전에 확인하세요. 예상 금액은 잔금 2~3개월 전에 다시 산출받으시길 권합니다.
대출 실행 후 전입 의무도 챙겨야 합니다
디딤돌대출은 1개월 내 전입의무가 있습니다. 잔금일과 이사 일정을 맞추지 못하면 문제가 될 수 있습니다.
신청 절차 한눈에
- 부부(대출신청인) → 기금e든든 또는 기금수탁은행 → 자격과 예상 한도 사전 확인 → 매매계약 전
- 부부 → 부동산 중개사무소 → 매매계약 체결(시세·주택 요건 확인) → 계약 시
- 부부 → 기금e든든 또는 수탁은행 → 대출 신청 → 잔금일 이전, 실행 일정은 은행과 협의
- 서류 준비 → 본인은 신분증·주민등록등본·혼인관계증명서·매매계약서, 회사는 재직·소득 증빙, 은행은 등기부 등 조회 → 은행 안내 목록 기준
- 부부 → 취급 은행 → 전세대출 당일 조건부 상환 방식 확정 → 신청 단계에서 서면 확인
- 은행·기금 심사 → 승인 → 잔금일 대출 실행, 처리 기간은 은행에 확인
- 부부 → 실행 후 1개월 내 전입
문의는 기금수탁은행 영업점으로 하시고, 대표번호는 기금e든든 안내 화면에서 확인하세요.
주의사항
- LTV 80%는 소재지에 따라 달라지며, 수도권·규제지역은 70%입니다.
- 은행 주담대는 DSR 40% 심사가 있어 전세대출이 남으면 한도가 줄 수 있습니다.
- 조건부 상환 인정 여부는 은행별로 다르니, 서면이나 전산 심사 결과로 확인하세요.
- 제도 기준은 바뀔 수 있으므로 2027년 5월 잔금 전에 다시 조회하세요.
- 상품 최대 한도(3.2억 원)와 실제 승인액은 다릅니다.
공식 참고 링크
정책브리핑 정책뉴스(수도권·규제지역 주담대 규제 강화)
자주 묻는 질문
Q. 전세대출이 있으면 생애최초 자격이 없어지나요?
A. 전세로 사는 것은 주택 소유가 아니어서 생애최초 판단과 무관합니다.
다만 과거에 집을 가진 적이 있으면 처분했더라도 생애최초가 아닙니다.
Q. 당일 조건부 상환이면 DSR 계산에서 전세대출이 빠지나요?
A. 은행이 상환 약정을 인정하면 빠질 수 있지만, 은행마다 기준이 다를 수 있습니다.
신청 전에 심사 담당자에게 서면으로 확인받으세요.
Q. 디딤돌 신혼부부 구입자금은 어디서 신청하나요?
A. 기금e든든 홈페이지 또는 기금수탁은행에서 신청합니다.
신청 전에 소득·주택 요건부터 확인하세요.